VerbijsterendAdvies.nl
Persoonlijk maatwerk in verzekeringen en financiŽle diensten van De PensioenMakelaar & De HypothekenMakelaar

Onafhankelijk advies of...

 

Wie een huis koopt heeft meestal een hypotheek nodig. Er zijn diverse manieren om een hypotheek af te sluiten:

·                     rechtstreeks bij een bank

·                     via een hypotheekadviseur

·                     zelf regelen

Als u besluit om de hypotheek rechtstreeks bij een bank af te sluiten, moet u een afspraak maken met een hypotheekadviseur van die bank die de hypotheek voor u gaat regelen. Nadeel is dat deze adviseur alleen de hypotheekrentes kan aanbieden van de bank waarvoor hij (of zij) werkt. (DHM)Ook kent hij hoogstwaarschijnlijk alleen de eigen voorwaarden, niet die van andere banken. Bijv. mbt DALrente, en rente meenemen of doorgeven aan koper bij verhuizen, of hoeveel boetevrij, wanneer annuleringsboete, hoe zit het met bereidstelklingsprovisie, dat zijn allemaal belangrijke onderwerpen die u zou moeten meewegen in uw keuze. Voordeel van een (onafhankelijke) hypotheekadviseur is dat hij (of zij) meerdere banken wel met elkaar kan vergelijken. Maar niet alle adviseurs in Nederland kunnen zaken doen met alle banken in Nederland. Het woord onafhankelijk is helaas dan ook niet altijd volledig van toepassing.

Zelf afsluiten

Tot slot de laatste mogelijkheid: het zelf regelen van de hypotheek. Bij Hypotheek24 kunt u via internet zelf uw hypotheek regelen. Op de website worden diverse banken genoemd. Het is echter NIET mogelijk om bij al deze genoemde banken een hypotheek af te sluiten. Ook hier is er dus weer een beperkt aanbod. De kosten voor het zelf regelen zijn 650 euro als u in loondienst bent. Voor zelfstandigen is het tarief wat hoger, namelijk 850 euro. Bovendien kunt u alleen een lineaire, annuïteiten of aflossingsvrije hypotheek afsluiten.

 

Voor doorstromers die bijvoorbeeld hun lopende bankspaarhypotheek fiscaal willen voortzetten in hun nieuwe hypotheek, is er geen mogelijkheid. Het is ook NIET mogelijk een hypotheek af te sluiten in de volgende situaties:

·                     Als u meerdere woningen op uw naam heeft.

·                     Als u gaat scheiden, maar nog geen echtscheidingsconvenant heeft.

·                     Als u korter dan drie jaar zelfstandig bent.

·                     Als u een woning met verlies heeft verkocht en nu met restschuld een andere woning wilt kopen.

·                     Als u een hypotheek wilt voor een beleggingspand, woonboot, recreatiewoning of chalet.  

Kennistoets

Het is trouwens logisch dat hier sprake is van de drie meest simpele hypotheekvormen. Om wat geld te verdienen, moet u wel even de tijd nemen om alles goed in te vullen. Voor het afsluiten van uw hypotheek bent u verplicht een kennis- en ervaringstoets in te vullen.

Ik heb deze toets, die uit twintig vragen bestaat, ingevuld. Op vraag zes heb ik expres een verkeerd antwoord gegeven. Hieronder de vraag en mijn antwoord:

Ik heb het advies gekregen om een specialist te raadplegen over de hoogte van mijn pensioen. De keuze is nu aan mij of ik dit doe of niet. Omdat ik de andere negentien vragen wel goed had, mocht ik toch gewoon door om de hypotheek af te sluiten. Het is dus mogelijk (ook al is het mijn eigen schuld) dat ik een hypotheek afsluit die ik in de toekomst (misschien) niet meer kan betalen. Mijn pensioeninkomen kan bijvoorbeeld de helft zijn van het inkomen dat ik nu verdien. En dat kan al over elf jaar gebeuren. Banken vragen namelijk expliciet naar pensioengegevens als iemand binnen tien jaar met pensioen gaat. Ik ben van mening dat Hypotheek24 te gemakkelijk een klant in deze pensioensituatie een hypotheek laat afsluiten.

 

Maximale hypotheek

Het is ook belangrijk om te weten wat de maximale hypotheek wordt bij een bepaald inkomen. Opvallend is dat bij Hypotheek24 in de hypotheektoets geen betaalde erfpacht kan worden ingevuld. Betaalde erfpacht zorgt ervoor dat iemand een lagere hypotheek kan krijgen.

Ik heb een berekening gemaakt voor een alleenstaande die 60.000 euro per jaar verdient. Bij 60.000 euro wordt de maximale hypotheek 294.599 euro . Op Homefinance komt dit overeen met een hypotheek zonder NHG tot 100% van de marktwaarde.  De berekening bij Hypotheek24 is dus niet gebaseerd op een tophypotheek (hypotheek hoger dan de waarde van de woning). Een klant moet dus 3% van de koopsom van de woning meer aan eigen middelen inbrengen. In het vervolg van de toets heb ik op een vraag het volgende antwoord gegeven: "Ik kom altijd geld te kort of red het niet".

Ik ben van mening als dit antwoord wordt gegeven alle alarmbellen direct op rood moeten gaan. "U kunt bij ons geen hypotheek afsluiten!", zou dan direct op het beeldscherm moeten verschijnen.

Als hypotheekadviseur ben ik voorstander dat huizenbezitters zelf hun hypotheek kunnen regelen. Echter dit is een doelgroep die wel heel goed op de hoogte moet zijn van hun persoonlijke situatie.


Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
DeHypothekenMakelaar.nl



Laatste update: 29/10/2015 11:07.41